最优的还款方式是尽早全额还款。这是因为，逾期还款会导致不良信用记录，并可能引发法律纠纷和费用增加。选择尽早全额还款可以减少不良记录的影响，同时避免更高的利息和罚款。

然而，由于小米金融逾期三年，逾期金额可能已经累积了较高的利息和罚款。在这种情况下，全额还款可能不现实。因此，下面介绍一些其他的还款方式，供选择：

1.和小米金融协商制定还款计划。

这种方式可以分期还款，降低还款压力。但需要注意的是，还款计划必须是合理的并能够按时还款，否则可能会导致更严重的后果，例如被要求立即清偿全部欠款。

2.选择其他贷款机构贷款进行还款。

这种方式可以摆脱小米金融的高利息和罚款。但是，贷款机构也会收取一定的利息和额外费用。

3.请求小米金融豁免一部分逾期利息和罚款。

对于一些困难的还款者，小米金融也会考虑部分豁免利息和罚款。不过这种情况一般需要提供相关证明，并且不一定能得到批准。

需要注意的是，任何还款方式都应该在法律的框架下进行，不得逾越法律红线。如果逾期未还的情况持续得太久且不良记录影响太严重，小米金融有可能采取法律诉讼等措施进行催收，后果可能会更加严重。

#小米金融逾期三年如何选择最优的还款方式？#

正确的还款方式应该是尽早全额还款，以避免不良信用记录以及更高的利息和罚款。然而，如果全额还款不现实，可以与小米金融协商制定合理的还款计划，选择其他贷款机构贷款进行还款，或请求小米金融豁免一部分逾期利息和罚款。无论选择哪种方式，都应该在法律的框架内进行，并尽快还清欠款，以避免更严重的后果。