<肯定性回答：若小米金融欠了四万多还不上逾期了，应该尽快与债权人协商还款计划。>

面对小米金融欠款问题，许多人会问出以下问题：为什么小米金融会欠债？欠款要拖多久才算逾期？如何与债权人协商还款计划？

首先，小米金融欠款的原因可能多种多样。可能是不良消费习惯，导致其生活花费过高。也可能是贷款利率过高或工作变动等原因导致其不得已而为之。无论是哪一个原因，当小米金融发现自己已欠债时，他们可以通过协商还款计划来解决欠款问题。

其次，欠款要拖多久才算逾期？这需要参考相应贷款协议。在协议中会规定欠款逾期的天数。一旦超过这个天数，就会被认为是逾期。

最后，如何与债权人协商还款计划？这是欠款问题中最关键的解决方法。借款人可以主动与债权人协商还款计划。债权人也可能提议一些合理的还款计划。在协商还款计划的过程中，借款人需要诚实地表述自己的还款能力和还款意愿，以便债权人制定出合理的还款计划。

法律上，逾期欠款会对个人信用记录造成严重影响。并且，债权人可以采取法律手段追求借款人的欠债。如果借款人拒不缴纳欠款，债权人可以向法院提起诉讼。在法律的约束下，借款人必须要承担逾期欠款所带来的法律后果。

总之，面对小米金融欠款问题，最重要的是要主动与债权人协商还款计划，并尽快解决欠款问题。拖欠还款会严重影响个人诚信记录和信用评估，甚至可能引起法律纠纷。