信用卡于20世纪80年代开始进入中国市场，迅速在社会生活中占据了重要的地位。目前信用卡主要有两种还款方式，全额还款和分期还款。对于普通白领而言，信用卡分期还款是一种很常见的还款方式。那么同样是分期还款，为什么有些人必须交利息而有些人却免去了利息？对于信用卡分期还款利息的计算，了解得越详细，越能保护自己的资产。

一、信用卡分期还款利息的计算方式

1. 月利率

信用卡银行每个月会以一定的利率收取用户的信用卡分期还款利息。常见的利率分为日利率和月利率两种。日利率通过年利率除以360得出，而月利率则是根据日利率计算得出的。不同银行的月利率普遍在1.5%~2%区间内，用户应根据自己的还款状况和银行的利率，选择合适的分期期限。

2. 本金

本金即分期付款的总金额。根据银行政策，一般按照每个月固定的金额来还款。例如某银行的信用卡最低分期还款额为每月还款本金的5%，导致用户所还的利息随之上涨。

3. 还款期限

还款期限是指用户选择的分期还款期限，即分期的数量。不同类型的信用卡分期还款期限略有不同，常见的有3期、6期、12期等。由此得知，分期还款期限越长，还款额度就越大，支付的利息自然也就更多。

二、逾期的惨痛后果

逾期是指用户没有按时还款或者还款金额不足，从而导致欠款。一旦逾期，银行会对用户进行处罚。最常见和惨痛的后果就是对用户的信用评估造成损失，同时也会面临滞纳金、逾期利息的付出。

1. 信用评估

信用评估是银行对用户进行评估的重要参数，对于信用评估较低的用户银行债务会受到限制。逾期会导致信用评估下降，从而影响到用户未来的信贷记录。一旦信用评估过段时间内内降低，申请借贷相对比较困难，利率也会相对较高。

2. 滞纳金

在还款日后10天内没有还款，银行就会开始收取滞纳金，超过10天银行会把逾期信息提交至征信系统。滞纳金是鼓励人们按时还款的关键因素之一，计算方法和利息类似，按照一定比例收取。不同银行的滞纳金费率也有所不同，一般情况下的滞纳金收取为千分之三到千分之五。

3. 逾期利息

逾期利息是指用户逾期后需要支付的额外利息。逾期利息的计算方式与分期还款利息类似，月利率也是1.5%~2%之间。如果逾期的时间越久，利息就越多。信用卡逾期利率是比较高的，利率一般在5%左右。并且每天都会产生利息，累计下去将是巨大的数目。所以，一旦逾期就要尽快还款，避免逾期利息一再增加。

三、信用卡分期还款的注意事项

1. 注意分期利率和时限。分期的利率和时限是对用户的具体要求和罚金的直接影响。

2. 合理规划分期还款。合理规划分期还款，不仅可以避免不必要的罚金和其他费用，还可以为自己的日常生活带来极大的便利。

3. 注意逾期还款。逾期会导致信用评估下降、滞纳金和逾期利息等罚金，所以逾期还款应该避免。

总之，信用卡是我们日常生活中不可或缺的借贷方式。通过理性地运用策略和规划，我们可以更好地借助信用卡为自己的日常生活提供便利和资金支持。