<答案> 协商分期和最低还款都有各自的优点，但是协商分期更加划算。

首先，协商分期可以让你在一定的时间内平稳地偿还欠款。在不影响后续消费的情况下，分期可以将资金压力缓解到合理的范围内。而最低还款只能缓解暂时的财务压力，长期下来可能会陷入更深的债务陷阱。

其次，协商分期相对于最低还款会更加经济实惠。虽然每月分期付款金额可能会比最低还款高一些，但是协商分期不会像最低还款那样，收取高额的利息。最低还款利率高达20%以上，每月多还出的利息可能会比分期利息高出许多。

另外，协商分期还可以提高信用评分。如果你能够按时完成分期付款，你的信用报告将显示出良好的还款记录。同时，分期付款也可以让你避免遗漏最低还款所带来的罚款和信用风险。

最后，协商分期可以根据你的实际情况进行调整，更加灵活。如果你有了额外的资金，可以提前还款从而减少利息，或者继续分期缓解财务压力。

综上所述，协商分期比最低还款更加划算，这是因为协商分期可以让你在一定时间内平缓地偿还欠款，同时减少利息和提高信用评分。相比之下，最低还款可能会让你更加陷入债务困境，并且收取高额的利息。在选择还款方式时，建议优先考虑协商分期。