方案一：制定清晰的财务计划

制定一个清晰的财务计划是处理欠款问题的关键。这个计划应该包括所有收入和支出，以及借款人需要支付的每个欠款的金额和到期日。不仅要列出来，还需要将其按照优先级排序。这些信息将帮助借款人了解自己面临的财务困境，并协调他们的财务管理。

方案二：减少不必要开支

欠万农村信用社贷款时，借款人应该减少不必要的开支，例如过多购物或消费繁琐服务。借款人应当尽可能地减少不必要的消费，以便有足够的资金来放入还款计划中。

方案三：尽快偿还高收益债务

借款人首先应当致力于偿还高收益债务，例如信用卡或消费者信贷债务。这将大大降低借款人面临的利息和罚款等费用，从而将主要的财务担忧集中于几个欠款上，更容易管理。

方案四：和借款人协商还款计划

借款人可与万农村信用社协商还款计划。银行或信用社可能愿意与借款人合作，以协调他们的财务状况，以此帮助借款人找到一个更容易解决的还款方案。但是，借款人需要主动联系银行或信用社，并记住首先要做好充分的准备和解释。

方案五：退还部分贷款或寻求外部借款

如果借款人仍无法承担欠款，则可以考虑退掉部分贷款或寻求其他外部借款。这也需要谨慎，以避免在尝试偿还一笔债务时建立另一笔债务，从而使财务状况更加困难。

法律分析：

借款合同是一份具有法律约束力的合同，双方都必须遵守该合同的规定。如果借款人无法按时还款，信用社或银行可能采取法律手段追讨债务，如起诉或将债务转交给第三方机构。因此，借款人必须认真对待债务问题，寻找解决方案，以避免不必要的法律风险。