回答：不一定，理论上可以在还款日前就协商分期，但实际上协商成功概率可能较低。原因是信用卡公司或银行在考虑分期请求时，除了考虑账户的信用记录和还款历史，还会根据实际风险情况和客户的信用评级做出决定。如果一个客户之前没有逾期过账单，但是一开始就请求分期，银行可能会认为其还款信用不够可靠，拒绝分期请求。而如果客户已经有一些逾期记录，银行可能会认为客户还款能力有限，担心未来还款风险，因此也可能不会同意分期请求。

此外，逾期后还款有可能会产生违约金、滞纳金等费用，还款金额也可能会影响客户的信用记录。因此，如果客户有确实需要分期还款的困难，建议尽早与银行或信用卡公司联系，说明具体情况，说明自己的还款意愿和能力，争取得到宽限或者分期还款的机会。如果客户信用记录较好，或者银行认为其还款能力较强，协商成功的概率也会相应提高。

总之，一定要逾期了才可以协商分期这种说法并不严谨。客户应该在实际需要分期的情况下，尽早与银行或信用卡公司联系，并做好充分的沟通和解释，以提高协商成功的概率。同时，在日常的信用记录和还款中，也应该始终保持良好的信用记录和还款习惯，以获得更好的信用评级和更多的还款优惠和服务。