<答案> 在逾期还款后立即联系债权人商量分期还款，以避免利息、滞纳金等费用的累积。

逾期还款是一种常见的现象，但处理方式可能会对信用记录产生重大影响。如果不能及时与债权人联系，逾期还款可能会导致利息、罚款和逾期费用等额外的财务负担。因此，分期还款通常是一种解决逾期还款问题的有效方法。但是，逾期多久后才适合联系债权人商量分期还款呢？

首先，需要明确的是，拖欠任何一笔债务都会对您的信用记录产生影响。因此，最好的方法就是在逾期还款后尽快与债权人联系商讨解决方案。逾期时间越长，所产生的利息、罚款和逾期费用等额外的财务负担就越多。而且，如果您的账单逾期时间太长，债权人可能会把您的账户转移到催收机构，这将会极大地影响您的信用评分。

其次，逾期还款后的第一个月便是商量分期还款的最佳时间点。在这个时间点上，您已经意识到逾期还款问题并开始积极解决它。同时，逾期时间还不算太长，可以帮助您避免额外费用的累积。如果您在这个时间点联系债权人商量分期还款，您有机会与债权人达成更好的还款协议。

最后，即使您已经拖欠了三个月以上，仍然应该尽快与债权人联系商讨分期还款。尽管逾期时间较长，但与债权人取得联系并努力解决问题，会对您的信用记录产生积极的影响。同时，即使债权人不同意分期还款，您仍然可以与他们合作制定其他还款计划，以尽快还清债务。

总之，无论逾期时间有多长，与债权人取得联系商讨分期还款是解决逾期还款问题的最佳方法。如果你不知道如何联系债权人，可以联系信贷机构，他们能够帮您联系债权人并协助您建立还款计划，以便您尽快还清债务。