银行逾期贷款复利如何计算？

银行贷款逾期还款是一种常见的现象，如果逾期的时间越长，银行向借款人收取的利息和罚息就会越高。那么，银行逾期贷款的复利是如何计算的呢？下面从不同角度分析。

一、银行如何计算逾期贷款的利息和罚息？

银行在贷款合同中会规定逾期还款的利息和罚息，通常是按照逾期本息的万分之x收取，x的数值由银行根据自己的经营成本和市场竞争来确定。

例如，某银行的逾期利息和罚息费率分别为万分之三和万分之五。如果某人逾期还了一笔贷款本金10000元，本息总额为20000元，逾期的天数为20天，则银行应该收取的逾期利息为20000*0.0003*20=120元，罚息为20000*0.0005*20=200元。

二、银行如何计算逾期贷款的复利？

如果欠款人在逾期还款后还未进行还款，银行会向其收取复利。复利是基于每天欠款金额（即本金+逾期利息+罚息）计算的，具体计算公式为：

暴力算法：复利=欠款本金*(1+日利率)^逾期天数

智能算法：复利=欠款本息*(pow((1+日利率),逾期天数)-1)

其中，日利率=逾期利息和罚息的总和除以30。例如，如果某人逾期还款20天并且欠款总额为22000元（本金10000元、逾期利息120元和罚息200元），则按照暴力算法，复利为：10000*(1+0.0003)^20=12868.93元；按照智能算法，复利为：22000*(pow((1+0.0004),20)-1)=2775.76元。

三、为什么银行要收取逾期贷款的复利？

银行向欠款人收取逾期贷款的复利是基于两个原因：一是为了对银行风险的投资进行合理补偿，确保账户的资金正常运营；二是为了提高欠款人的还款意愿和风险意识，鼓励其尽快还款，避免逾期还款带来的不必要的损失。

最后，法律如何规定逾期贷款的复利？

国家法律对银行逾期贷款的复利收取是有规定的。《合同法》第119条明确规定，逾期支付金钱债务的，应当支付迟延利息。《民法典》第575条规定，借贷双方约定或者按照适用法律规定的，借款人未按照约定期限履行还款义务的，借款人应当按照约定或者法律规定支付逾期利息和违约金等违约金。

总的来说，银行逾期贷款复利的计算并不复杂，欠款人只要在约定的时间内还清本息即可避免产生额外的逾期费用。同时，欠款人应该充分认识到逾期贷款的风险和影响，尽早还款，避免带来的不必要损失。