看了一下最近的留言记录，发现还是有些负债人对于「债务重组」挺感兴趣的。

其实我们日常提到「债务重组」的时候，经常会跟「债务优化」混淆。

就跟我们提到「副业」的时候，也容易跟「兼职」混淆一样。

不过，我们今天都按照债务重组来说。

要不今天，咱们就聊聊吧。

「债务重组」到底是个啥？

由于「债务重组」这个名词看起来比较高端一点，所以，很多时候咱们负债人容易把它想象成多么复杂的事情。

其实它的解释很简单，我查了一下百科，是这样说的：

上面的解释可能有点书面化。

根据我的理解，说成大白话就是：在债主不变的情况下，你通过跟债主沟通协商（或者法院裁定），让债主同意你晚点还款、少还点钱、或分期还款。

所以，按照这些条件来看，我们在网上看到的很多「债务重组」广告确实是真的。

因为他们确实能让你实现晚点还款、少还点钱，或分期还款的目的。

但是呢，网上那些「债务重组」的广告你也可以理解成假的。

因为这些广告，往往都是在误导你。

让你以为只要能花钱找到他们来帮你搞「债务重组」，你就可以少还很多钱……甚至不还钱。

我是负债人，我也认识很多负债人，我很清楚负债人的心理。

很多负债人说白了，就是贪图小便宜，觉得只要能「债务重组」就可以不还钱了！

甚至，直接就可以把一些债务赖掉了……

——那这种就不是真正意义上的「债务重组」。

像直接赖账的行为，更准确的说，应该称之为「逃废债」。

所以，我们再总结一下：

对「债务重组」，不要想得太美

在我看来，其实市面上很多法务提供的债务优化服务确实都是属于「债务重组」的范畴。

因为我对「债务重组」的要求不是很高。

比如，你欠了一笔蚂蚁借呗，本金一万，利息一千。

如果通过协商，支付宝那边答应给你延期一年还款，即使一分钱没给你减免，那么对你来说，也算是「债务重组」了。

再比如，还是刚刚举例的蚂蚁的花呗，你通过跟支付宝协商，人家答应把一千块的利息减免到500块，最后只需要还一万零五百块即可结清。

那也算一定程度的「债务重组」。

——但是你非得跟我杠，说支付宝必须把一万的本金减免到五千块或者八千块以下，并且最好给你延期个2年，再给你分60期还款，才算是「债务重组」……

那我只能祝你好运。

祝你 GoodLucy！

如果放在2年前，我可能会直接说你是异想天开。

但是放在现在，我不会说你异想天开。

因为我确实见过很多神奇的案例。

比如，像支付宝，真的有人能延期2年，甚至延期2年后，还能再延期1年。

我也见过一些网贷是可以减免到本金以下的。

见过最神奇的一个人，他是某个网贷，本金大概两三万，最后1千结清的……

包括说一个题外话。

我上次不是劝大家别买彩票么？

但是实话实说，我确实也见过买彩票上岸的负债人案例。（是真的，之前有个群友，一下子中了几十万，立刻上岸了）

——所以，我现在一般不否定别人的想法。因为这个世界充满了各种未知的可能性。

但是我会保留我的意见：你对「债务重组」的想象要适当，不能过分想太美了……

「债务重组」其实就是科学还债

刚刚不是给大家看了「债务重组」的定义嘛~

如果没仔细看的，可以再看一下：

这里面有几个关键词：「协定」「时间」「金额」「方式」

所以，如果你想实现「债务重组」，其实就把握住这几个关键词就行了。

首先，你要做的是和债权方「协定」，其实就是跟债主协商。

这个是很简单的。

协商的话，你只要把握两点：

什么是不过早暴露你的底牌？

说白了就是，你身上有一千块的时候，只跟他说你有七百块就行了。

如果你说你有一千块，债权方肯定就会让催收按照一千块的预期来催你。

你反而没有任何回旋的余地了。

什么是不被他拿捏呢？

也很简单，就是催收搞你的时候，你不要轻易被他们捏住了七寸。

比如，催收一给你的亲属打骚扰电话/或者给你的公司打电话，你就害怕了，然后求他们放过你……

——那他们找到了你的弱点，肯定是不达目的不罢休的。

因为放贷和收债这种行业，天生是不讲人性的。

都给你讲人性了，你说你可怜、说你没钱就放过你了，那他们还怎么混？

只有你不被他们拿捏，他们的各种手段对你都无效后，你才有主动权！

所以，你看网上各种还款协商攻略里面，都会提到一点“逾期越久，越好协商”，就是这个道理。

因为你逾期久了，对方拿你实在没办法了，你这边就有话语权了。

接着，当债权方愿意跟你协商的时候，你要做的，就是给你争取到一个合适的还款方案。

那这个时候，就要开始把握这三个关键词了：

「时间」「金额」「方式」

时间方面，自然是能宽限越久越好。

一般来说，最理想的就是争取延期。

具体的协商话术或者方法我是不懂的，你们别问我。

我能给你们提供的参考是，确实有人延期成功的。

比如支付宝，我见过能延期2年的。

好像是需要提供大病证明或者家庭贫困证明之类的。

——你如果有心，可以自己跟支付宝的客服沟通。

其它的网贷，我就不确定了。

但是只要运气不差，一般都能给你宽限一点。

如果实在延期不了，能给你停催也不错。

——但是具体能不能成功，你自己去争取哈，我不懂细节。

金额方面，自然也是越低越好。

一般来说，我推荐大家信用卡能协商就尽快协商。

因为信用卡协商不难，你只要敢主动打电话去跟银行沟通，只要运气不差，都能协商成功。

而且，你越早协商，越早达成停息挂账、分期还款的效果，在这样无形中，你也就少还了不少逾期利息和罚息。

（信用卡毕竟是完全正规的、完全合法的，你拖得太久，其实对你没好处。不像网贷，有的网贷是黑网贷，真闹起来，他们理亏。）

网贷的话，虽然网上有很多分期的教程，但是我觉得都不是很可靠。

我个人是只推荐攒够钱一次性还清本金，减免利息的。（如果你有能力成功协商分期减免，也行。）

网贷的金额，有很大的可谈空间。

推荐你存够钱之后，先按照本金的7折报价试试。

一般运气好，7折就搞定了。

运气差，对方跟你砍价，那么你再还价，最后拉拉扯扯到本金还款，减免所有利息也可以。

像有些头铁的，比如支付宝这种，你稍微还点利息也行。（今天举了好几次支付宝的例子了，确实是它们家比较有代表性……）

这个刚刚其实也有提到。

就是，信用卡可以先争取分期还款。

网贷如果不给你协商分期，就索性强制逾期，拖到最后存够本金一次性还。

当然，这个还款方式要因人而异，如果你情况特殊，就按照你的具体情况来选择还款方式。

理论上最优解就是尽量在低成本的情况下，多分期。

比如，如果你某个信用卡欠了10w，那么如果只是协商分24期：

100000/24=4166.66666667

那么你每期要还4166.7元

考虑到收入和其他支出，其实压力是比较大的。

那你就不要同意分24期，而是继续协商，看看能不能分48期，或者60期：

100000/48=2083.33333333

100000/60=1666.66666667

因为只要能分48期或以上，你其实每个月只需要2千块左右的预算就能保证分期了，你的压力就不那么大了。

强制上岸，也是「债务重组」

写到这里，我突然发现强制上岸也是债务重组的一种。

因为你看哈，刚刚提到的「债务重组」，里面有提到其实现方式是协商。

那么强制上岸，可不就是先通过主动逾期的方式，在抗住催收压力后，慢慢获取了协商主动权，再跟债权方协商的嘛~

对吧？

刚刚还提到几个关键词：「时间」「金额」「方式」

也是强制上岸都能实现的。

比如，「时间」方面，只要你敢强制，那么还款时间可不就是你这边说的算了。

「金额」方面，强制上岸并且成功协商减免过的群友都是有切身体会的。

强制后，最终的实际还款金额都会比你一开始想象的要少很多。

「方式」这块，对于强制上岸的人来说，其实还是蛮有主动权的。

至少我现在就是。

特别是一些不上征信的小网贷，我说怎么还，平台就得依我。

他不愿意也没办法，毕竟我又不听他的……

不知道今天这篇关于「债务重组」的解答符不合符合你的预期。

但愿对你有帮助~

晚安

兜兜

20231219 22:54