凌晨12点是还款日的最后期限，过了12点算逾期

以上是绝对性的回答，因为在银行的贷款合同中明确规定了还款日以及还款日的最后期限，即在还款日当天12点之前完成还款算是按时还款，12点之后就算逾期了。这是因为银行对还款的管理需要一定的规范和标准，才能保证资金流动的正常运转。

除此之外，还有一些银行可能会在还款日当天设定一个具体的还款时间，例如下午4点或晚上10点等。在这种情况下，还款时间以银行规定的具体时间为准。因此，在贷款合同中或还款通知中，还款日期及时间是需要仔细阅读并准确把握的。

如果因为一些不可抗力的因素，例如银行系统出现故障或者网络故障等原因导致无法按时还款，应及时向银行进行沟通和说明。同时，落实好补救措施，如尽快还款或者申请延期还款等等。

在法律角度上，贷款合同是一种法律约束力高的合同，要求借款人按时还款，一旦逾期，银行有权利采取一系列措施来保护自己的利益，如收取逾期利息、罚息等等。因此，在借款之前，需要认真阅读贷款合同的条款，确定还款日期，养成按时还款的良好习惯，避免不必要的法律纠纷和财务风险。