结论：这种情况下，网贷和信用卡借款人仍然需要还清债务。

这个问题的答案有点复杂，需要针对不同情况进行分析，具体原因如下。

我国法律规定，借款人在约定的还款期内未按照约定的时间和金额偿还借款款项的行为是违约行为，借款人需要承担违约责任，包括但不限于支付逾期利息、违约金等费用。对于网贷和信用卡这两种借款方式，都是在约定的时间内需要偿还相应的款项，并没有特别提到是否逾期才需要还款。因此，即使没有逾期，借款人仍然需要按照约定还款。

那么，为什么有些人在没有逾期的情况下真的还不上呢？原因可能是多方面的。一方面是借款人的个人原因，例如借款人可能因为失业、疾病等原因导致还款能力不足；另一方面可能是借款人并非故意拖欠，而是由于未能及时收到银行或网贷平台的还款提醒，以及支付渠道的问题等。

但是，无论拖欠的原因是什么，借款人仍然需要面对还款问题。尤其是在不逾期的情况下拖欠，往往银行或网贷平台并不会过多关注借款人拖欠的原因，而主要考虑的是将来的风险，因此会督促借款人尽快还款，或者采取法律救济措施追缴债务。

最后，从法律的角度分析，拖欠借款是需要承担相应的法律后果的。如果借款人一直不还款，银行或网贷平台可以通过法律手段采取强制还款措施，例如采取查封、冻结、扣押被担保财产等措施。同时借款人拖欠的记录也会在征信系统中被记录，并会对自己的信用记录产生不良影响，对未来的借款以及信用评估都会有一定影响。

综上所述，无论是网贷还是信用卡，不逾期的情况下拖欠应该都被视为违约行为，借款人需要尽快还款。