<答案> 协商分期不行。

为什么说协商分期不行呢？以下是我对此问题的理由和分析：

首先，协商分期容易出现纠纷。在没有法律约束的情况下，借款和分期的约定存在较大的不确定性，借款人和出借人之间的权利义务难以清晰界定，容易出现有关还款方式、利息及罚款等方面的纠纷。如果因为某种原因产生纠纷，往往就要求法律制定合适的规定才能解决。

其次，缺乏适当的监管。在协商分期的场景中，借款和分期的双方可能缺乏金融从业人士和监管机构的指导和监管，无法有效防范诈骗、洗钱等违法犯罪行为。而在法律规定下，金融机构负有合规性和风险控制职责，必须遵守国家相关法律法规执行按照规定的手续和程序。

再次，缺乏统一的利率标准。在协商分期的场景中，出借方在与借款方进行分期协商时，利率往往是通过协商达成的，而这种利率往往是因人而异、没有标准化的。这样做就容易导致对利率的不合理定价和乱象，加大了经济风险的承担。

所以，认为协商分期不行的理由主要有：容易出现纠纷、缺乏适当的监管和缺乏统一的利率标准。因此，如果想在贷款分期时减少纠纷和风险，选择合法的金融机构或者与银行和其他合法组织签署协议是明确的选择。