随着社会的不断发展，借贷行为变得越来越普遍，但与此同时违约现象也不容忽视。许多人在借贷中无法按时还款，使得金融机构和借方之间发生了矛盾和纠纷。为了解决这一问题，第三方协商还款应运而生。

第三方协商还款是指债权人、债务人和第三方机构之间达成一致，通过协商制定还款计划，实现债务人按约定时间还清债务的方式。对于债务人而言，第三方协商还款可以减轻压力，避免逾期还款造成的信用损失，对于金融机构而言，协商还款可以减少不良资产的形成，缓解资金压力，在一定程度上维护财务状况。

然而，在实际应用中，第三方协商还款仍存在一些问题。首先是协商还款方案难以达成一致。由于债务人和债权人的利益存在差异，有时会导致协商还款的难度加大。其次是执行难度较大，协商还款方案如未能被债务人落实，债权人需要通过法律途径来追讨债务。再者，第三方协商还款的成本较高，有时不是所有金融机构都愿意采取这种方式。

在这种情况下，法律的作用就尤为重要。中国《合同法》规定，借款人有偿还债务的义务，债权人有要求借款人还款的权利。如果借款人无法按时还款，债权人有权采取法律手段进行催收。同时，债权人可以向法院申请强制执行，通过法律手段追讨债务。法律的作用是保护债权人的利益，为借贷双方提供法律保障。在适用第三方协商还款的同时，债权人也应该了解法律规定，在必要时采取法律手段来保护自身利益。

综上所述，第三方协商还款是解决借贷纠纷的一种有效方式。但其效果受到方案达成一致、执行难度、成本等多种因素的影响。在实践中，金融机构和债务人应权衡利弊，合理选择还款方式。同时，法律也应作为保障，为债权人提供法律武器，有效保护其权益。