24个月之后，逾期用户可以贷款。

这是因为银行及非银行机构根据逾期的程度对用户做出风险评估，银行往往会将用户的借款行为、逾期数量、逾期时长以及信用记录等方面的因素纳入考量。通常情况下，如果你的逾期时间超过90天，银行将会将你的信用记录标记为逾期，并且影响你未来两年的借贷能力。

当你能够在逾期后24个月内全额还款，银行将会自动抹去你的逾期记录，从而提升你的信用等级。这时候，你就可以考虑重新申请借款，但也要注意不要在这段时间内有新的逾期情况发生。

当然，银行也并非绝对按照规定时间判断逾期用户的信用值。在处理逾期用户的贷款时，银行还会考虑到逾期用户的具体个人情况，例如逾期时的原因、当时所处的经济环境等。但是，如果以上因素对银行的判断无法产生明确影响，那么银行更倾向于遵守规定的信用期限。

除了等待银行自动抹去逾期记录外，还有通过与银行协商来解决逾期记录的方法。逾期用户可以向银行提出还款方案，促使银行愿意为你提供借款。

然而，应该注意到的是，即使逾期记录被银行移除了，这并不意味着这个记录在法律上被取消了，银行在处理贷款申请时仍会考虑到该记录的存在。因此，逾期用户需要在还清逾期款项之后，积极采取行动恢复信用，比如多还一些信用卡账单、提前偿还贷款等。通过这些方式，逐步恢复在银行和非银行金融机构中的信用。