最佳操作时间是在即将到期前的10天内。

为什么这个时间段最合适呢？我们可以通过以下几个原因来分析：

1. 避免逾期和催收：在还款到期之前协商还款可以避免逾期和催收的发生。逾期可能会影响个人信用记录，也会产生一定的罚息和滞纳金。而催收也会给自己和家人带来不必要的麻烦和压力。

2. 减少利息支出：协商还款可以避免逾期利息的产生，进而减少自己的还款负担。尤其是信用卡、消费分期等高利贷产品，利率较高，利息负担较大。在最佳操作时间内协商还款可以有效降低自己的利息支出。

3. 对信用记录的影响：逾期会对个人信用记录造成较大的影响，由此可能会对自己的未来贷款、信用卡等借款业务产生一定的不良影响。协商还款可以在一定程度上保护个人信用记录，避免对自己未来信用贷款带来不利影响。

4. 与债权方沟通：提前协商还款可以与债权方进行沟通，了解自己的还款方式、还款金额、还款方式等信息。这有利于自己提前做好还款准备，减少还款意外产生的不必要麻烦。

总之，在小米金融协商还款的最佳操作时间应该在还款到期之前的10天内。这样可以有效避免逾期和催收、减少利息支出、保护个人信用记录、与债权方进行沟通等一系列问题。如果不在这个时间内协商还款，就可能会带来很多不好的后果，甚至可能会影响我们的信用记录和信用贷款。因此，建议在最佳操作时间内提前与小米金融沟通并进行协商还款。