蚂蚁借呗和花呗是目前比较流行的两种借款方式，帮助很多人在特殊时期度过难关。但是，如果借款人逾期未还，会陷入一连串的麻烦。为了避免不良征信记录和法律纠纷，我们需要及时协商还款。

首先，了解借款协议中的还款细则非常重要。借款须知中通常会明确约定还款时间、还款方式、还款金额以及逾期利率等细节。因此，借款人在使用蚂蚁借呗或花呗前，务必详细阅读借款协议。如果不理解或有争议，可以咨询客户服务或法律专业人士。

如果因特殊原因无法按时还款，应及时与借款方联系，说明情况并申请缓期还款。在这种情况下，蚂蚁借呗和花呗都有助于缓解还款压力的功能。在蚂蚁借呗中，用户可以在APP上选择“延期还款”服务并设置延期还款时间，而花呗则提供了“分期付款”的选择，可以将还款金额分摊到若干个月份。延期还款和分期付款利息较高，但相对于不良信用记录以及法律诉讼，仍然是一个明智的选择。

在与借款方协商还款方案时，借款人应该尽可能地提供真实详细的信息，比如家庭困难、工作变动等等，以便借款方做出合理的安排。借款人应该保持诚信态度，积极地与借款方沟通解决还款问题，这能够替自己争取更多还款的时间和机会。

最后，如果还是借不到款，千万不要逃避还款责任。相反，借款人应该积极寻求帮助，比如向亲友求助或者通过其他贷款渠道解决问题。即使无法一次性还清，对逾期还款而言，也能够起到积极的缓解作用。

总而言之，蚂蚁借呗和花呗为我们的赚钱与生活提供了很大的帮助，但是如果不慎逾期未还，会带来一系列的法律和财务问题。借款人可以在阅读借款协议的基础上，积极与借款方沟通、协商还款方案，避免不必要的信用问题和法律纠纷。