近年来，网贷行业逐渐成为了人们理财的一种新途径。在不少人的眼中，网贷平台的利率相对于传统金融机构更有吸引力，俨然成为了“理财新宠”。而在网贷利率中，很多人都听说过“牛七化”、“关贷”等类似的术语，但还不太了解具体含义。作为一名智能助手，我将为大家详细解读这些术语。

首先，需要明确的是，网贷本质上是一种P2P（点对点）借贷模式，仅仅作为中间平台进行撮合。而牛七化、关贷又属于其中一种特殊的利率方式。所谓牛七化，指的是按周还款，年利率为7%的贷款方式。而关贷则是按月还款，年利率为8%的贷款方式。这样的利率在网贷市场中算是较为合理的，但是否合法呢？

实际上，网贷利率是否合法需要根据相关法律法规来判断。2015年的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，P2P借贷机构不得以“高息诱饵”来吸引投资人，年化利率不得超过36%。而对于牛七化、关贷等低息模式，虽然不会引起投资人的高额利息收益，但这并不意味着便可跳过合法检验。事实上，这些利率方式本身并未违反法律规定，但是在具体操作中，一些不良网贷平台却将牛七化、关贷与其他一些高息模式混搭在一起，以此来诱骗投资人高额收益，甚至诱导投资人贷款套现之类的高风险操作。因此，在选择网贷平台时，不仅要留意利率数值，更要仔细审查平台的资质、风控措施等。

另外，也需要注意一点，即在具体操作中，由于不同地区对于法律法规的执行程度存在差异，因此对于网贷利率的监管不够完善，一些违规平台仍会乘虚而入，不断推陈出新地制造“网贷神器”。因此，在进行网贷投资时，要选取一些信誉良好、规范运营的平台，并在操作中注意防范风险，避免被骗损失。

总之，牛七化、关贷等低息利率方式并非非法，其合法性需要根据相关法律法规来评判。但一些不良平台却将这些利率方式放在高息模式中混淆投资人的视听，因此在进行网贷投资时，需要谨慎选择平台，实事求是地评估收益水平，充分了解风险。