在过去几年中，P2P网贷行业曾迎来过绝佳的发展时期，人人贷作为其中的佼佼者也获得了相当高的用户口碑，但自2018年以来，人人贷出现了资金问题，甚至被监管部门立案调查。然而，我们认为人人贷的问题不只是资金问题，背后还有更深更大的问题。

一、道德风险

众所周知，网贷行业一直被质疑存在道德风险。在人人贷的平台上，出现了借贷双方互相抹黑、甚至借款人通过酷刑手段逼迫担保人归还借款的事件。这表明人人贷平台上的道德风险已经变得非常严重。

二、监管风险

根据近期的数据显示，监管部门对于P2P平台的处罚已经逐渐升级，甚至相比于去年处罚金额增长了两倍。而人人贷却在提高风险控制能力上表现不佳。此外，人人贷还存在一些违规行为，比如涉嫌违反国家外汇管理规定，违反网络安全法等。

三、信用风险

人人贷借款人的信用评级确实比较高，但这并不意味着不存在信用风险。在人人贷出现资金问题后，用户抢先提现而造成的恶性循环，很大程度上是因为用户对于人人贷的信用评级过度依赖，同时忽视了公司的真实财务状况。

四、市场风险

人人贷资金链断裂、股价显著下跌，无疑是市场上的一个重要事件，导致整个行业都面临负面影响。这也揭示出了P2P网贷市场的本质风险问题：获客成本高、信息不透明，再加上监管政策的不确定性，这些问题同时作用下形成了整个行业的风险。

五、法律风险

众所周知，P2P网贷行业是一个颇具争议的行业，在法律监管方面也十分复杂。人人贷在运营过程中，曾经被频频控告，多次被判定违反监管规定，很容易被视为违反法律规定行为。

最后，我们必须意识到，P2P网贷行业本质上是一个信息中介平台，公司的真正价值取决于它是否可以成为一个高度透明、信息公开的平台。我们呼吁行业更加注重风险控制、企业合规以及用户信息保护，并将更多努力放到提高行业整体形象中。只有相信真正专注于行业健康发展的公司，而非帝国式的扩张，我们才能促进行业的持续和谐发展。

最终，回到人人贷的问题。在人人贷努力解决其资金问题的同时，同时需要注意监管风险、信用风险、道德风险、市场风险和法律风险。只有坚持以市场为导向，并符合监管要求，才能唤醒P2P网贷行业惊人的创造力。