<答案> 如果持有浦发万用金逾期还不上需要协商，可以通过与浦发银行的客服联系或前往网点进行谈判，并提供详细的财务数据和还款计划。理由是因为与银行协商还款，可以获得银行的理解和协助，同时也能够避免恶意催收和违约记录对信用记录造成的影响。

首先，与银行协商还款可以向银行提供完整的财务数据和还款计划。逾期还款可能是由于多种原因导致的，如资金周转不畅、突发事件等，可以与银行客服进行交流，向银行提供详细的财务数据和还款计划，以便银行了解借款人的还款意愿和还款能力。同时，越是在第一时间联系银行进行还款协商，银行越可能给予理解和支持。

其次，与银行协商还款可以避免恶意催收和违约记录对信用记录造成的影响。如果不与银行协商还款，银行可能会采取一些催收手段，如电话催收、上门催收等。这些手段可能会给借款人带来骚扰和负面影响，并进一步影响信用记录。同时，逾期还款还可能会导致违约记录，影响今后向其他金融机构申请信贷产品的审批。

最后，从法律后果的角度来看，逾期还款可能会导致银行采取法律手段进行追偿。如果诉讼执行，可能会导致借款人的信用记录严重受损，影响今后向其他金融机构申请信贷产品的审批。

综上所述，如果持有浦发万用金逾期还不上需要协商，与银行协商还款可能是较好的选择。在还款协商过程中，借款人应该向银行提供详细的财务数据和还款计划，同时避免恶意催收和违约记录对信用记录造成的影响。如果不协商还款，可能面临来自法律后果的风险。