大家好，我是老五。经常有网友因为信用卡和网贷逾期而向我咨询。他们担心，由于目前没有能力还款，每天都在增长的罚息和违约金会不会最终变成一笔无法承受的巨大债务。今天，我们就来详细讨论一下这个问题。

关于信用卡的罚息和违约金，罚息通常是按日息的万分之五来计算，而违约金则一般是未还最低还款额的百分之五。以一个透支两万块的信用卡为例，每个月的罚息和违约金加起来大约是一千三。如果持续下去，确实债务会迅速增长。

但这里有个误区。以招商银行为例，当信用卡逾期后，前七个月确实会按照上述方式计算罚息和违约金。但到了第八个月，违约金的计算就会停止，不再继续累加，只会计算罚息，直到款项还清或与银行达成个性化分期还款协议。再比如平安银行，如果持卡人超过一年仍未还款，这笔借款很可能被发卡行登记为呆账。一旦被登记为呆账，罚息和违约金就不会再增长。

当然，也有银行比较严格。比如某银行（注：原文中的“中性”可能是笔误或遗漏信息，这里用“某银行”代替），罚息和违约金会一直累积，直到欠款还清或与银行达成分期还款协议。

因此，在经济条件允许的情况下，即使只能负担一张卡片的还款，也建议积极与银行协商个性化分期。因为每月产生的罚息和违约金，足以支付分期后的费用。成功协商一家银行，就能减少一家的催收骚扰，并阻止罚息和违约金的继续增长。

至于网贷，逾期罚息和违约金的收取标准并没有明确规定。一些正规大平台相对合理，但也有平台罚息和违约金高得离谱。不过，根据最高法的相关司法解释，出借人与借款人约定的所有费用加起来，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。目前的一年期贷款市场报价利率是3.85%，四倍就是15.4%。这意味着，无论罚息和违约金多高，加上其他费用，总额都不能超过年化利率的15.4%。

希望这些信息能对大家有所帮助。谢谢大家！