在如今的社会中，贷款和信用卡已经成为了日常生活中不可或缺的一部分。然而，由于种种原因，很多人可能会在某些时候无法及时还款。对于这种情况，许多人会抱着一种错误的想法，即只有等到账单逾期了才能和贷款机构或信用卡公司协商还款方案。究竟是不是这样呢？

首先，需要明确的是，不论是贷款还是信用卡，都有一个还款日。这个还款日一般是固定的，也就是说你可以提前预先计划好并在此日期前还清欠款。如果你在还款日前就能清偿欠款，则不必等到账单逾期，从而避免任何逾期费用和罚款。因此，提前还款是一种明智的选择。

其次，贷款机构和信用卡公司都是商业实体，为了维护自己的盈利，他们通常更愿意和客户合作，以确保能够及时收回欠款。因此，当你出现还款困难的情况时，首先应该主动联系贷款机构或信用卡公司，告知他们你的情况，并且提出一个可行的还款计划。这种方式不但能够展示你的诚意，还能够让你的还款计划更灵活，同时也更能够体现你的还款意愿。

最后，无论何时，延迟还款或者逾期还款都会对你的信用评分造成负面影响。因此，无论是否逾期，都应该尽量保持还款记录的良好，这样可以在未来的贷款或信用卡申请中得到更好的待遇。如果你发现还款出现了问题，要尽早与贷款机构或信用卡公司联系，以便及时制定合理的还款计划。

总之，账单逾期并非是协商还款的前提条件。提前还款、与贷款机构和信用卡公司联系制定还款计划，以及维护好良好的还款记录，都是能够帮助你妥善处理还款问题的有效方式。