<答案>一次性偿还信用卡更划算。

信用卡作为一种方便快捷的支付方式，越来越成为人们生活中不可或缺的一部分。但是，有时候我们可能会一不小心花费过度，导致信用卡账单上的总金额过高。在这种情况下，我们就需要考虑如何偿还这笔款项。在偿还方式选择中，一次性偿还和协商分期是两种常见的选择。然而，我认为一次性偿还信用卡是更划算的偿还方式，以下是我对此观点的阐述和理由分析。

第一，一次性偿还可以避免利息的高额产生。信用卡的利息率较高，一旦选择了协商分期偿还，就需要承担不同程度的利息费用。而一次性偿还则可以在还款日期前，把全部金额一次性支付，不必担忧高额利息在背后悄然偷袭。这意味着我们可以避免无谓的利息开支，从而更加划算。

第二，一次性偿还可以提高信用评分。信用评分是银行和其他金融机构评估一个人的信用能力的一个指标。如果我们在信用卡还款方面表现良好，按期一次性偿还信用卡欠款，不仅可以提升我们的信用评分，增加我们未来获取信用卡额度和贷款的机会，也可以获得更好的利率和借贷条件，因此未来会更加有利可图。

第三，一次性偿还可以减轻财务压力。当我们选择协商分期偿还时，虽然可以分期支付欠款，但每期仍需支付一定的金额，需要长期承担还款负担。而一次性偿还则可以将所有负债全部偿还掉，不再需要长期承担还款负担。这种方式可以让我们在心理上得到更加安心的保障，减轻财务压力，让我们有更多的资金可以用于日常开支和理财投资。

综上所述，一次性偿还信用卡更加划算。这不仅可以避免高额利息的产生，提高信用评分，还能减轻财务压力，让我们在金融方面更加从容自如。然而，当我们无法一次性支付超额负债时，协商分期仍是一种不错的选择。在此情况下，我们可以和银行协商出一个偿还计划，但需要注意的是，需要做好分期付款的计划和预算，以及支付利息的开支。