工商银行拥有众多信用卡用户，在卡片使用过程中不可避免地会遇到还款逾期的情况。一旦信用卡账单逾期，银行将按照合同约定向持卡人收取一定的罚息和滞纳金，这将给持卡人带来不小的经济压力。如果持卡人实在无法在最后还款日期之前归还欠款，该如何应对呢？下文将从分期协商和失信记录两方面为大家讲解如何应对信用卡逾期还款问题。

一、工行信用卡逾期协商分期

对于无法在最后还款日期前全额偿还欠款的持卡人，可以选择向工商银行协商分期还款。工行对于协商分期的申请是比较宽松的，不需要提供任何担保人和额外的抵押质押物，只需要在提交申请时提供个人信息和资产及负债情况，银行将根据持卡人的还款能力和信用记录来决定是否同意分期，并决定分期的期数和利率。

对于工行信用卡的分期还款，一般分为两种方式：零息分期和有息分期，具体如下：

1. 零息分期：零息分期是指银行免收额外的利率，只需要按时按期还清分期款项即可完全避免全部的罚息和滞纳金，分期期数最长可达36期。

2. 有息分期：有息分期则是按照约定利率计算分期利息，一般需要从分期之日起按照约定的期限和利率还清分期款项，如果还款逾期，还需要继续承担相应的罚息和滞纳金。持卡人可以根据自身的还款能力来选择适合自己的还款方式，避免后继的还款风险和信用风险。

二、信用卡逾期的风险

对于信用卡逾期而未能及时协商分期的情况，信用记录会受到很大的影响。银行将会将持卡人逾期未还的记录报送到国家征信系统，在以后的征信查询中，这将成为持卡人不良信用记录之一，严重的甚至会影响到持卡人的个人信用评级，影响借贷、租房和就业等方面的选择和相应权益。因此，当出现逾期还款的情况时，一定要及时与银行进行协商处理。

总之，对于工行信用卡的持卡人来说，避免还款逾期是最好的选择，但一旦出现逾期，分期协商还款是比较好的应对方式，避免出现更严重的信用问题。同时，对于个人信用记录的管理也需要持续投入与关注，避免不良记录对自己的未来产生影响，保护个人信用和财务安全。