当借款人遇到偿还能力不足的情况时，协商分期还款是一种常见的解决方案。对于这种情况，天星金融可以根据规定来制定协商分期还款的方案，从而帮助借款人避免影响信用评级。

首先，借款人应及时与天星金融沟通，说明自己目前无法一次性归还借款的情况，并提出协商分期还款的请求。借款人应当遵守相关规定，按照约定时间和金额履行还款义务。如果借款人不能按时归还本金和利息，将增加罚息和滞纳金。因此，借款人应当认真履行还款义务，使其信用评级不受影响。

其次，借款人与天星金融可以根据双方的具体情况进行协商。具体而言，可以通过调整还款期限、减免部分利息、降低还款金额等多种方式进行协商。双方应当在协商过程中充分沟通，了解对方的实际情况，并根据实际情况，制定可行的协商方案。

最后，定期检查还款记录，并适时调整协商方案。借款人应当及时管理自己的借款情况，并根据实际情况对还款计划进行调整。如果遇到临时困难，应及时与天星金融沟通，协商更改还款计划，避免影响信用评级。

以上三点是协商分期还款避免影响信用评级的主要方式。借款人应当认真履行还款义务，参与协商，并认真管理自己的借款情况，以避免影响信用评级。

最后，从法律的角度来看，根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款人和债权人有权根据实际情况协商分期还款，但应当遵循合同中约定的还款期限和方式。如果借款人违约或故意违约，将会面临信用评级降低、诉讼等风险，严重的甚至会导致个人破产。因此，借款人应当严格遵守双方协商的还款计划，维护良好的信用记录。