随着城市化进程的不断推进，人们生活负担越来越重，小额贷款的需求也越来越大。随着互联网金融的迅速发展，线上小额贷款银行兴起，一种新的小额贷款模式应运而生——微粒贷。微粒贷是依托于蚂蚁金服开发的一种互联网信贷产品，主要面向计算机行业的小微企业和个人。

微粒贷无论是在借款金额上还是审批流程上都极其方便快捷，用户在借款时只需要填写相应的信息，系统后台就会快速审批并放款，无需过多的审核流程和时间。但是，与此同时，问题也随之而来——逾期还款。

一旦用户逾期还款，微粒贷将会及时通过短信、电话等多种渠道提醒用户进行还款，而当用户长时间未还，则会以各种方式威胁用户进行还款，包括但不限于催收电话轰炸等方式。此举不仅有违金融规范，也造成了极大的骚扰，给用户带来了困扰。

而最严峻的处罚是微粒贷申请冻结用户的银行账户，此举看似简单，但却极具危险性。一旦银行账户被冻结，用户的日常生活及商业活动都将被严重影响，乃至可能造成经济上的重大损失。

那么，这种惩罚方式是否合法呢？根据相关法律规定，任何机构都无权冻结个人的银行账户。一旦微粒贷对逾期用户账户采取了冻结措施，就会涉嫌违法行为，将承担相应的责任和法律风险。

因此，微粒贷在处理逾期用户时应该加强与用户的沟通，能够通过合理的还款延期、展期等方式让逾期用户得以规避这种处罚，实现良性循环。同时，监管部门也应该加强对微粒贷等互联网金融平台的监管，让它们依法合规运营，遏制非法追债的现象，保护用户的合法权益。

总之，微粒贷作为一种以互联网为媒介的小额贷款产品，应该在合规的前提下提供方便快捷的贷款服务，并加强与逾期用户的沟通，避免非法追债和银行账户冻结等风险，从而实现健康、可持续的发展。