如何计算贷款逾期利息与复利?

贷款逾期利率是指在约定还款日期以后，借款人未按时完成还款所应支付的相应利率。复利则是在逾期利息的基础上再加上期末未还本金所产生的利息。下面将从利息计算期间、利率计算方法以及实际应用角度分别回答该问题。

利息计算期间：

在中国，银行贷款利息计算主要分为日计息和月计息两种方法。日计息通常按实际逾期天数进行计算，而月计息则按整月计算，不足一月部分按日计算。因此，对于同一笔贷款，采用不同的计息方式，计算出来的逾期利息和复利将会有所不同。

例如，如果某笔贷款逾期20天，借款利率为年化利率10%，如采用日计息方式，则逾期利息为本金×10%/365×20=0.55%；若采用月计息，则逾期利息=本金×10%/12×1=0.83%。显然，月计息方式计算出来逾期利息更高。

利率计算方法：

在中国，利率计算主要分为单利和复利两种方法。单利指利息仅基于本金计算，而复利则是将本金和前期产生的利息共同作为基数计算。贷款逾期利息和复利均采用复利计算方式较为常见。

以逾期10天、年化利率10%的贷款为例，如果采用单利计算逾期利息，则逾期利息为本金×10%/365×10=0.27%；而按复利计算，逾期利息=本金×[1+(10%/365)]^10-1=0.28%。由此可见，复利方式计算出来的逾期利息更高，更符合贷款方的实际损失。

实际应用：

在实际操作中，贷款机构通常对逾期利息和复利进行逐日计量，并通过协议加入合同，并按照合同规定的利率进行计算。此外，为确保借款人知晓逾期代价，贷款合同通常应明确突出说明逾期付款或违约后的逾期利率、逾期复利率、计算方法等细节，以避免引起纠纷。

法律分析：

在中国，关于逾期利息和复利的计算方法，司法解释并不统一。尽管《合同法》《民法典》等法律法规对逾期利息和复利的计算方法作出了相关规定，但仍存在争议。

例如，有些法律专家认为，应该对逾期贷款利息进行限制，以防止贷款方设置过高的逾期利息和复利来获取不正当利益。然而，另一些专家则认为，一旦双方自愿签订了涉及逾期利息和复利的合同，就应当按照合同规定执行。

在此，需要提醒的是，无论是借款人还是贷款方，都应当在贷款合同中注明明确的逾期利率和逾期复利计算方法，并认真履行合同中的还款义务。对于逾期还款的情况，双方也应采取尽快解决的方式，以避免逾期利息和复利的不必要增长。