逾期归还银行贷款的罚息该如何计算？

在中国，银行贷款逾期归还会收取罚息，但罚息的计算方法并不统一。一般来说，罚息的计算方式主要有以下三种：

第一种是按天数计算罚息。这种方式是按照贷款本金乘以罚息率乘以逾期天数来计算罚息的。例如，在某银行的贷款合同中，规定罚息率为1‰/天，若贷款本金为100万元，逾期5天，则罚息为100万×1‰×5=5000元。

第二种是按月数计算罚息。这种方式是按照贷款本金乘以罚息率乘以逾期月数来计算罚息的。在这种方式中，逾期不满一个月的部分按一个月计算。例如，在某银行的贷款合同中，规定罚息率为1% /月，若贷款本金为100万元，逾期20天，则按一个月计算，罚息为100万×1%×1=10000元。

第三种是按逾期期限不断加重罚息率来计算罚息。这种方式是在第二种计算方式基础上逐步加重罚息率的。例如，在某银行的贷款合同中，规定罚息率为1% /月，如果逾期不超过3个月，则罚息率不变；如果逾期超过3个月但不超过6个月，则罚息率加重为1.5%/月；如果逾期超过6个月或者超过两次逾期还未归还，则罚息率进一步加重为2%/月。

银行是否有权收取逾期罚息？

银行贷款合同是双方自愿的协议，借款人可以通过签订合同确认贷款、确认利率、确认还款方式等，同时，银行也可以规定逾期还款的罚息率。根据《合同法》第十二条，“订立合同应当遵循自愿、等价、诚信、公平原则”，因此，银行可以通过贷款合同确认逾期罚息的收取权利。

逾期归还银行贷款的罚息是否合理？

逾期归还银行贷款的罚息是否合理需要综合考虑银行的实际成本、风险和信息不对称等多方面因素。在中国，银行业的风险管理、信息技术和信用体系仍然存在不足，导致逾期贷款和不良贷款率较高，银行需要收取逾期罚息来弥补风险和成本。

政府也在逐步加强对银行贷款利率的管制，贷款利率的下调受到了批评，一些人认为贷款利率过低导致银行利润不足，不良贷款率上升，给银行业增加了不必要的风险。因此，银行合理收取逾期罚息是维护其自身利益的必要措施，同时也有利于整个金融市场的稳定和发展。

法律角度分析

根据《合同法》第九十五条规定，合同中当事人约定的违约金、赔偿金或者相对人承担的损失过大的条款，人民法院可以根据实际情况予以部分或者全部的变更或者撤销。因此，银行在贷款合同中规定的逾期罚息不得超过合同成本的合理范围内，否则可能被认为过高并需引起法院的注意。