<答案>小米金融逾期三年如何避免上征信黑名单？一定要尽快还清欠款，并通过与小米金融沟通协商来达成还款计划，并按时履行还款义务。

<理由>

金融机构向征信机构报告逾期记录的基础是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《个人征信业务管理办法》。其中《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十条规定：“金融信贷机构应当将其信贷资产管理信息及时和准确地报送指定的信用信息基础数据库，不得虚报、瞒报或者误报。金融信贷机构不得将有关信息泄露或者提供给未经授权的第三方。”因此，金融机构向征信机构报告逾期记录是合法的。

同时，根据《个人征信业务管理办法》第十条第（五）款规定，征信机构应当依据法律法规、行业自律规则以及信贷资产管理合同的约定及时、准确地收录和完善个人信用信息，保护个人隐私和信息安全。因此，征信机构收录逾期记录也是合法的。

综上，逾期三年的款项如果不及时还清，并通过协商达成合理的还款计划，很有可能会被金融机构向征信机构报告，从而导致上征信黑名单。

除了尽快还清欠款并与金融机构协商达成还款计划，还有以下几点需要注意：

第一，保留好证据。尽可能保留还款记录、协商记录等相关文件，以备不时之需。

第二，加强征信监管。向征信机构查询自己的信用报告，及时发现错误信息并进行修补。

第三，积极维护良好的信用记录。坚持按时还款，避免使用过多的信用额度，减少不必要的信用卡申请等。

第四，了解相关法律法规。如个人信息保护法、征信业务管理办法等，避免因不了解法律规定而受到侵害。

<法律后果>

根据《中华人民共和国个人信用信息共享暂行办法》第二十条规定，信用服务机构违反法律规定有下列情形之一的，由信用信息主管部门责令限期改正，处1万元以上10万元以下的罚款，未经信用信息主管部门批准恢复其违规行为的，处5万元以上50万元以下的罚款：

（一）不及时更新、核查、纠正、删除个人信用信息；

（二）未经个人同意擅自收集、使用、提供个人信用信息；

（三）泄露、篡改或者出售个人信用信息；

（四）收集、使用、提供存在虚假信息、错误信息、不完整信息或者侵犯个人隐私的个人信用信息；

（五）未向个人提供个人信用信息共享查询服务；

（六）违反法律、法规或者合同的约定擅自限制、关闭、拒绝提供个人信用信息共享查询服务；

（七）未经核实，擅自决定对个人信用信息采取不良信用记录处理措施；

（八）未按照规定及时纠正不良信用记录；

（九）未经法定程序认定个人不良信用记录的；

（十）其他违反法律、法规规定的行为。

因此，如果金融机构和征信机构在逾期记录上存在违规行为，个人可以向信用信息主管部门投诉并要求追究相关责任人的法律责任。同时，个人在逾期未还的情况下，有可能会被金融机构采取司法追偿措施，如诉讼、执行等，导致更严重的后果。因此，逾期还款是应当积极避免的行为，如果确实遇到财务困难，应当及时与金融机构联系并协商处理。