在征信体系日益完善的情况下，很多人发现自己的征信记录并不理想，甚至被列入了黑名单，无法顺利地借贷。但是，近年来的科技技术的发展，推出了一些APP产品，宣称可以忽略征信记录，让用户成功申请到贷款。这些APP是如何实现的呢？

首先，这些APP并不是神奇的产品，它们并不能彻底替换传统的信贷体系，也并没有打破实质上的信用原则。它们的根本想法，是通过一些新兴的信用评估模式，并结合用户的个人信息、社交网络数据等，对用户的“信用值”进行评判，从而提供贷款服务。

具体来说，这些APP通常通过以下几种方式进行信用评估：

## 一、社交网络数据分析

这类APP通过用户在社交网络上的互动记录、活跃度、关注度等方面，记录和分析用户的社交行为，为用户生成一个“社交信用评价”。一些APP甚至将此纳入信用评估的“黑匣子”中，用于生成最终的结果。但是，这种评估方式因为缺乏规范和准确性，经常在审核中被忽略。

## 二、用户个人信息、手机数据等分析

这类APP会综合分析用户的个人信息，如学历、工作、住址、电话、电子邮件等，以及手机使用信息，如通话记录、短信使用量、安装APP等，对用户的信用进行评估。

这种评估方式依然存在很多漏洞和不确定性，例如用户信息虚假、手机号被冒用等，都会影响信用评价的准确性。

## 三、黑名单客户信用评估模型

一些APP会综合现有的黑名单客户库，以及用户的个人信息等，生成“预测式”信用评价。这种模型与传统的信贷模型有很大的不同，可以将那些被传统信贷机构拒绝的申请者，纳入考虑范围。

但是，这种模型仍然有很大风险，因为黑名单客户库本身也可能含有被误判、误删的用户，同时，如果用户只是因为同时借款导致列入黑名单，而并非信用本身不良，那么这种评估模型就会不公正。

总的来说，这些APP在信用评估方面虽然有一定的引领和创新，但是它们的安全性、可靠性仍然值得商榷，作为用户，仍需要审慎选择。

最后，需要注意的是，这种通过绕开征信体系进行贷款的行为依然属于法律上的灰色地带，不仅涉及伦理道德方面的考虑，更会引起法律后果的考虑。如果用户在这种APP上违反了相关法律法规，可能会面临罚款，甚至涉及到犯罪。因此，在使用这些APP之前，用户一定要仔细查看并评估各种风险，并谨慎决策。

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