随着消费方式的多元化，信用卡日渐成为人们生活中必不可少的信用手段之一。然而，信用卡的使用需遵守一定规则，包括按时还款，否则将出现违约情况，这一点会对信用记录产生影响。而逾期及贷却是影响信用记录最为严重的情况之一。

逾期及贷是指在逾期未还款的情况下，银行将信用卡欠款转为消费分期或个人贷款，以此来收回欠款。一旦产生逾期及贷，相应的还款期将变得更长并且利息会更高。此外，逾期及贷会直接对个人的信用记录产生负面影响，这是因为信用卡欠款本身就有一定的信用风险，而逾期及贷更是加深了银行对持卡人信用风险的担忧。

逾期及贷将导致个人的信用评级下降，这将严重损害信用记录。银行和其他金融机构通常会根据个人的信用评级来决定是否批准他们的贷款、申请信用卡或其他类型的信用。如果个人的信用评级下降，则可能会无法得到信用卡、贷款或其他类型的信用，这将给个人的经济状况带来很大的不利影响。

此外，逾期及贷对信用记录的影响是长期的。即使个人成功还清欠款，对信用记录产生的影响仍会持续数年，这将直接影响到个人未来的各种信用交易。例如，当个人需要申请贷款时，银行还会考虑他们过去的信用记录，这将直接影响到贷款的批准率，如果信用记录存在严重的问题，银行甚至可能拒绝个人的贷款申请。

为避免逾期及贷对信用记录造成严重影响，个人有必要想办法避免逾期及贷的产生。首先，持卡人应该严格按时还款，可以通过设置自动还款来避免错过还款期。其次，如果确实遇到经济窘境无法按时还款，千万不要选择逾期及贷，应该首先联系银行沟通还款事宜，寻求延期还款或者其他形式的还款安排。

总之，逾期及贷对信用卡持有人的信用记录的影响是极其不利的。为了避免负面影响，个人必须严格按时还款，并及时沟通还款困难的情况，争取尽快还清欠款。这样才能确保自己的信用记录保持良好，使得未来的信用交易更加顺利。