借呗和分期乐作为目前市场上比较流行的消费分期产品，基本上都是采用芝麻信用评估用户信用状况，给予一定额度的借款，并给出不同的分期期数供用户选择。不过，借呗和分期乐的具体还款方式和逾期处理方式有所不同，那么在实际使用中，哪个逾期会对个人信用记录和未来的消费贷款造成更大的影响呢？

首先，我们来看一下借呗的还款方式。借呗采用的是每月还款的方式，用户在每月预设的还款日之前将应还款总额支付给借呗即可，如果用户逾期未还，则会按照一定的罚息金额进行追加费用。而分期乐则是采用分期还款方式，用户选择的分期期数内每月需还的固定金额，如果逾期未还，则会按照违约金的方式进行罚款。

在相同的逾期天数内，借呗的逾期罚息金额相较于分期乐的违约金金额要更高，这是导致借呗逾期会给个人信用记录造成更大影响的一个重要原因。在芝麻信用等个人信用记录上，逾期还款会被记录在用户的信用记录中，对未来个人信用得分的影响是很大的。除了影响个人信用记录外，逾期还款可能还会影响到用户未来的消费贷款申请，如果借呗逾期严重，则会被认为是不良用户，造成无法申请其他消费贷款产品的后果。

但是，在实际使用中，我们也需要考虑到分期乐本身的分期还款方式对于用户还款负担的帮助。分期乐的分期还款方式能够帮助用户更好地规划个人财务，将大额消费拆分为数期还款，降低了还款负担，减少了逾期还款的可能性。而借呗每月还款方式，则需要用户来控制好每月消费和还款的平衡，一旦因为其他原因无法按时还款，则逾期罚息金额就会大大增加。

综上所述，在借呗和分期乐中，如果用户没有能力将每月消费和还款平衡好，或者其他原因导致无法按时还款，则借呗逾期会造成更大的信用影响。相反，如果用户具备良好的财务规划能力，分期乐的分期还款方式则更符合用户的使用需求。在使用这些产品的过程中，我们也需要认真理解各个不同贷款产品的还款方式和逾期处理方式，以便更好地规划个人消费和还款计划，保护个人信用记录的同时享受贷款产品带来的方便和效益。