网贷利息是多少？超过多少不受法律保护？

随着互联网金融的发展，网贷行业成为了人们借款的一种新方式。通过线上借贷平台，借款人可以轻松快捷地得到资金支持，而投资人也可以通过投资债权的方式获取收益。然而，由于网贷利息的高昂，导致许多投资人和借款人都面临了风险，因此保证网贷利率的合法性显得尤为重要。本文将从网贷利率的定义、构成、及法律保护的角度探讨网贷利率问题。

一、网贷利率的构成

在深入探讨网贷利率之前，我们需要了解网贷利率的构成。一般来说，网贷利率主要由三部分构成：贷款利率、平台服务费用、担保费用。各平台的费用构成不尽相同，且不同平台的费用收取比例也存在差异，但一般情况下，每个部分都有一个明确的计算方式。以下是每个部分的构成：

1.贷款利率

贷款利率是借款人通过网贷平台获得资金时需要支付的利息。贷款利率由贷款金额、贷款期限和借款人信用等级等因素决定，不同平台的贷款利率也有所不同。目前，许多平台的贷款利率普遍高于银行利率，因此引起了不少争议，特别是一些高风险类型贷款的利率甚至达到了几十倍。

2.平台服务费用

平台服务费用是指为平台提供的服务而收取的费用。平台服务包括了保障资金安全、提供客服服务、审核借款人信息、帮助交易匹配等方面。平台服务费通常是按照借款金额的一定比例或一定的固定金额计算。平台服务费率也有相应的规定，一般不得超过年化利率的15%。

3.担保费用

担保费用是指为保障投资人资金安全而收取的费用。担保公司提供了风险管理、合规监管、贷款追缴等服务，以确保投资人的资金安全。相较于平台服务费用，担保费用一般较低，但仍有一定的费率限制。

二、网贷利率的法律保护

由于网贷利率的高昂，已成为一些网贷平台与法律之间的诉讼关系。那么，网贷利率在法律上有哪些保护措施呢？

根据我国《民法典》的规定，网贷利息不得超过年化利率36%。在出借人投资时，若网贷利率超过36%，则出借人可以要求返还多收取的部分，或要求资金回收。因此，针对高于年化利率36%的网贷平台，投资人可通过法律途径来维护自身合法利益。

此外，我国金融监管部门也出台了相关政策，对互联网金融平台的收费和监管工作进行规范。根据《互联网金融信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，任何互联网金融信息中介机构不得超过年化利率24%进行贷款。

三、如何规避高利率网贷的风险？

1.了解平台

在选择线上借贷平台时，应该仔细研究平台的历史、资质、评价和实际操作情况，避免选择不正规的平台导致资金损失。

2.了解合同

在线上借贷之前，借款人和投资人都需要认真阅读平台提供的合同和条款，特别是费用构成和利率计算等。

3.控制风险

投资人和借款人也需通过多样化投资和分散借贷的方式来控制风险，以防止个别网贷违约导致资金流失风险。

总的来说，网贷行业还需要进一步的监管和规范，以避免出现不合理的高利率。无论是借款人还是出借人，在网贷中都要足够谨慎，避免受到高利率的损害。