协商逾期的效果是：存在逾期记录，即使在协商还款后仍会对个人信用造成不良影响。

首先，逾期记录是个人信用评估体系中的重要内容，而协商逾期不同于正常还款，给个人信用评估带来的负面影响会更大。因为在协商逾期情况下，银行或其他金融机构需要调整原信贷合同，并将逾期情况报送到征信机构，这些信息将对个人的信用评估造成极为不利的影响。尽管在逾期的一段时间内，通过协商还款可以缓解逾期记录对个人信用的伤害，但在信用评估机构看来，逾期记录已经产生了严重的负面影响，长期的信用受损是不可逆转的。

其次，逾期记录将会在个人信用报告中保留一段时间，对以后的信贷申请和贷款利率等方面都会带来不良影响。根据中国人民银行征信中心的规定，逾期记录保留时间一般为1-5年，这意味着协商逾期的信用记录将会对贷款和信用卡等信贷业务的申请产生长期的影响。此外，逾期记录的存在也会在后续借贷过程中导致额外的审核和检查，给个人带来更多的不便和烦恼。

最后，从用户的角度来看，协商逾期虽然能够缓解短期的经济压力，但无论是在普及率还是在实际执行效果上都面临着巨大的难题。许多用户在进行协商还款时，由于不理解协商还款的意义和范围，导致协商后仍然无力归还借款，最终仍被记录在逾期名单中。此外，部分借款用户由于对术语和权利不了解，往往在协商还款协议中被银行或其他金融机构占有混淆，使得协商还款不能完整执行，最终造成更恶劣的信用记录。

在法律层面上，逾期还款行为不仅会影响到个人信用，还有可能构成违约行为，根据《合同法》的相关规定，银行和其他金融机构有权向法院提起诉讼维护自己的权益，必要时可以采取强制执行措施。这使得逾期行为受到了极大的打击和压制，使得在日常生活中，保持良好的信用记录和正常的还款行为非常的重要。

综上所述，协商逾期的效果是危害严重性很大的，用户应该学会合理规划自己的财务状况，以避免陷入无法挽回的情况。而银行和其他金融机构应当落实其社会责任，提供更加合理和以人为本的信贷产品，减少负面因素的影响，使得行业有了更加良好和可持续的发展。