协商还款时需要注意哪些问题？必须着重考虑利益保护和债务清算的合法性。协商还款是指债务人和债权人在不违反法律规定的前提下，对债务解决方式进行商议，并达成一致的协议，以达到债务清算的目的。在此过程中，协商双方需要注意以下问题。

首先，明确债务并约定还款方式。在进行协商还款前，双方应当对债务金额进行确认，包括利息和违约金，以及具体的还款时间和方式等。此过程应当进行书面备案，并签署协议。协议内容应当明确详细，双方遵守。

其次，合法性要求。协商还款应当在合法的前提下进行。双方应当遵循《合同法》相关规定，不能跨越“民法典”的底线。如果有一方提出的方案违反法律规定，则另一方不应当接受。在此情况下，应寻求更加合法的债务清算方式。

再者，诚信原则。在进行协商还款前，双方应当保持积极、诚信的沟通态度，相互理解，相互信任。如果出现一方恶意拖欠或者恶意作为等情况，则协商还款方式应当进行改变，并按照双方真实意愿进行还款。

最后，后果分析。如果双方在协商还款过程中达成一致，并在协议中予以明确，则需要按照约定的还款方式进行还款。如果协议约定违约金等后果，债务人应当按照约定程度付款。如果一方未按约定支付，则另一方有权利起诉，追究其法律责任。

总之，协商还款是解决债务的有效方式。在协商还款过程中，需要双方遵循诚信原则，保证借贷双方的利益保护，同时也需要将合法性作为前提要求，遵守法律法规。只有在合法性和利益保护的基础上，才能建立起合法有效的协商还款方式。