结论：中邮消费金融贷款逾期一年多的处罚不合理。

理由如下：

首先，中邮消费金融在合同中明确规定逾期还款的利率和罚息，但是其所采用的罚息制度存在问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百六十六条的规定，因当事人违反合同约定，对守约方造成损失的，应当赔偿损失。但是，如果合同中的利息和罚息过高，实际上是在以“违约金”的名义对借款人进行不合理侵占，而非对损失的合理赔偿。因此，在中邮消费金融贷款逾期一年多的情况下，罚息过高，应该予以合理的减免。

其次，中邮消费金融对借款人的处罚过于严厉。在借款人出现逾期还款行为时，中邮消费金融应该采取催收措施，促使借款人尽快归还借款。但是，如果借款人因为种种原因无法及时还款，中邮消费金融就应该给予一定的宽限期，考虑到借款人的实际情况，而不是单纯的进行逾期罚款和降低借款人的信用记录。因此，中邮消费金融贷款逾期一年多的处罚过于严厉，应该予以减轻。

最后，从法律的后果角度来看，在贷款逾期一年多的情况下，中邮消费金融没有按照相关法律规定采取催收措施，而是直接采取诉讼手段向借款人追讨债务。根据《中华人民共和国合同法》等法律法规的规定，借款人应该承担违约责任，但是中邮消费金融的追讨行为是否合法，还需进一步法律程序来判断。如果中邮消费金融的行为被判定为违法或者过于严厉，其将承担法律责任。

综上所述，中邮消费金融贷款逾期一年多的处罚不合理，需要根据实际情况进行调整。对于借款人而言，必须及时还款，避免逾期行为的发生。对于贷款机构而言，必须在合理的法律和道德边界内保护借款人的权益，避免违法追讨行为的发生。