中邮消费金融协商还款需要提前至少15个自然日申请。 这是因为《中华人民共和国民法典》第702条规定：“债权人或者其代理人与债务人进行和解谈判，需要通知债务人向其指定的地点履行债务或者达成和解协议的，应当在至少十五日前通知。通知应当明确债权人或者其代理人指定的履行方式、履行地点、履行期限以及约定的和解方式等内容，并且应当按照需要采取书面、口头或者其他形式。”

因此，作为债务人，若需要协商还款，需要提前至少15个自然日向中邮消费金融申请协商还款，确保有足够的时间与债权人沟通和解谈判的事宜。同时，根据中邮消费金融官网的说明，需提供相关的还款能力证明、履约书等材料来支持协商还款的申请。

另一方面，如果借款人欠款逾期未还，中邮消费金融有权采取法律手段追缴欠款，以下是从法律后果角度对此的分析：

1.民事处罚：根据《中华人民共和国合同法》规定，若债务人未在约定的期限内履行债务，应当承担违约责任。中邮消费金融作为债权人，可以向法院提起诉讼，要求判令债务人履行还款义务并承担相应的违约金、滞纳金等。

2.行政处罚：如果中邮消费金融发现债务人逾期未还款项，可以向相关部门举报，相关部门将对债务人进行行政处罚。

总之，及早申请协商还款是债务人在面对还款困难时的最佳选择，也是债务人履行法律义务、避免法律后果的必要手段。债务人应当严格遵守《合同法》、《民法典》相关规定，及时咨询律师或相关法律援助机构，保障自身合法权益。