<肯定回答> 不要等待，尽快与小贷机构沟通并尝试与其协商还款方案

回答理由：尽早解决问题可以帮助避免更严重的后果，同时与小贷机构的沟通可以增加双方的理解和信任， 合作制定还款计划也能让借款人更轻松地还清债务。

小贷逾期3年还不上怎么办？这个问题实际上很常见，因为生活中有时难免遇到突发情况，导致还款出现问题。然而，这种情况也是需要严肃处理的，否则后果可能会更加严重。

首先，借款人应该立刻与小贷机构联系，说明个人收支状况和贷款还款情况，以确保双方的商业信誉和诚信态度。如果借款人无法按时偿还，有可能会造成不良信用记录并被列入征信黑名单，这会很难让借款人在以后的信用贷款关系中获得更多优质的信贷资源。

此外，与小贷机构协商制定合理的还款计划也是一种明智的解决方案。经过谈判和协商，双方可以达成一项包括分期还款、延期还款、缩小还款额度等多种还款计划，这会给借款人提供更多的选择和完成还款的机会。同时，也能表现出借款人诚实和负责任的态度，这在信用领域也是非常重要的。

除此之外，利用法律方式进行协商和解决可能也是一种选择。我们可以通过法律工具来规范债权关系，加强双方的合法权益。例如，借款人申请债务重组或申请破产等方式，可以负担得起法律费用，可以从根本上解决逾期债务问题。

总而言之，面对“小贷逾期3年还不上怎么办？”的问题，我们可以通过多种方式来解决，最重要的是要尽早与小贷机构取得联系，并在互相妥协的基础上制定可行的还款计划。如果有必要，可以选择使用法律手段来协商和解决问题，以最大程度地保护双方的利益，规范信用债权关系。