<答案：协商停息挂账和分期还款是有效解决贷款问题的方式，理由如下。>

如果你有贷款或信用卡透支等债务，可能会遇到还款不上的困境。这时，可以考虑和银行协商停息挂账或分期还款的方法。这两种方法都是贷款人和银行在贷款期间达成协议，对于还款不上的情况作出妥善安排的方式。

一、协商停息挂账

停息挂账是指银行同意暂时停止向借款人催收还款，但利息依旧会继续计算，一般来说，挂账期限会设定一个较短的时限，通常是3-6个月。

为什么协商停息挂账是有效解决贷款问题的方式呢？首先，这种方式可以缓解借款人的还款压力，同时也避免了在还款期间产生更多的罚息和滞纳金。其次，在挂账期间，借款人可以合理规划财务，调整收支，争取更多的时间筹措资金，以尽快还清贷款。

二、分期还款

分期还款是指银行同意将借款人的欠款分成多份，分别按照约定的时间分期归还，可以根据借款人的经济状况和实际情况制定还款计划，减轻还款压力。

为什么分期还款也是有效解决贷款问题的方式呢？首先，分期还款可以帮助借款人规划好自己的财务，使还款计划更加合理和可行，避免了由于还款能力不足而导致的违约和处罚。其次，分期还款可以帮助借款人降低还款压力，减轻经济负担，有助于维护借款人的信用和信誉。

总的来说，协商停息挂账和分期还款都是贷款人和银行在贷款期间的协商解决方式，既可以减轻借款人的经济压力，也可以促进银行和借款人之间的良好合作关系。当然，这种方法并不能替代还款的义务，借款人仍然需要根据协议及时还款，维护良好的信用和借贷关系。