大家好，我是凯爸，一位身负八十万债务的九零后父亲。我的债务大部分来自信用卡——我名下九张，我妻子名下三张，总计六十万。在经历了两个月的逾期后，去年十月份，我们成功与银行协商，达成了个性化的分期还款方案。有些银行免除了利息，如建行、广发、中信、浦发和广州银行；而有些银行则收取利息，如招商、兴业、农业和交通。

现在，我每个月的信用卡还款总额超过一万一千元，其中建行的分期最低只需还八十元，而广发的则高达一千多元。但无论如何，我都按照计划逐步偿还，债务已经从六十万减少到了五十万左右，这是经过九个月的努力，偿还了近十万的结果。这是一个既漫长又充满挑战的过程。

今天，我想和大家分享一下，信用卡逾期后与银行协商个性化分期还款的经验，以及分期后信用卡账单的变化。账单显示主要分为两种情况：一种是按逾期金额显示，并继续计算罚息，如交通和广州银行；另一种则是直接显示分期后的金额，如广州和招商银行。对于前者，很多人会疑惑，明明已经按照约定在还款了，为什么账单上的金额似乎没有明显减少，罚息也还在计算？那每个月还进去的钱到底算什么？是本金还是利息？

其实大家不必惊慌。虽然个性化分期方案很多时候并没有与银行签订正式的书面协议，但协商过程中的录音是非常重要的证据。只要你一直按时还款，这些还款记录都是客观存在的，不必担心银行不承认你的还款。同时，账单上显示的金额和罚息通常不需要过分关注。在与银行协商成功后，工作人员通常会告知你，在分期还款期间，逾期账单和罚息会正常显示和计算，但等还款期满后，你可以致电银行客服申请结清证明。一旦拿到结清证明，这张信用卡的债务就算彻底还清了，征信上的逾期记录也会在五年后自动清除。

因此，大家不必过于担心账单的问题，只需按照约定好的日期和金额安心还款即可。另外要提醒大家的是，在与银行协商时一定要保存通话录音。因为协商通知通常是通过电话进行的，并没有纸质文件可供签署，所以这个录音就是非常重要的证据。

如果你也面临负债逾期的困境，感到恐惧和焦虑，不知道如何应对催收电话、上门调查、律师函等种种问题，欢迎关注我的个人公众号“律必管家”。我会毫无保留地分享我的经验和知识，希望能帮助大家尽快走出困境，迎接春暖花开的日子。