如何计算逾期贷款的罚息和利息？

逾期贷款是指借款人未按照借款合同规定的还款时间、方式及利率等履行还款义务的情况。逾期贷款不仅会给借款人带来很多麻烦，还会产生罚息和利息等费用。下面分别从银行和借款人的角度，介绍逾期贷款罚息和利息的计算方法。

1. 银行的计算方法

银行根据不同的逾期天数和逾期金额等情况，按照一定的计算公式计算罚息和利息。具体计算公式和方法可参考以下两种情况：

情况1：逾期3天以内，罚息和利息的计算方法如下：

罚息 = 逾期本金 × 日罚息率 × 逾期天数

利息 = 剩余本金 × 日利率 × 正常还款天数

其中，日罚息率是银行根据合同规定制定的，通常为万分之五左右，日利率也是根据合同规定在合理范围内制定的。

情况2：逾期3天以上，罚息和利息的计算方法如下：

罚息 = 逾期本金 × 日罚息率 × 逾期天数 + 逾期本金 × 逾期利率 × 逾期天数

利息 = 剩余本金 × 日利率 × 正常还款天数

其中，逾期利率的计算和日罚息率类似，通常为日利率的3-5倍。

2. 借款人的计算方法

借款人要自行计算逾期罚息和利息，可以使用以下公式：

罚息 = 剩余本金 × 日罚息率 × 逾期天数

利息 = 剩余本金 × 日利率 × 正常还款天数

其中，日罚息率和日利率的计算方法和银行的一样。

3. 法律角度分析

银行和借款人所使用的计算方法都是合法的，但是超过法定利率的罚息和利息是不合法的。根据《中华人民共和国利率法》的规定，逾期利率不得高于日利率的4倍，超过4倍的部分是无效的。因此，银行和借款人在计算逾期罚息和利息的时候，都应该严格遵守法律法规的要求，不得过度收取罚息和利息。如果发现银行或借款人在追缴逾期费用时存在不合法的收费，可以向相关部门投诉或寻求维权途径。