4年左右还清最划算。

为什么4年左右还清最划算呢？首先，逾期贷款会影响个人信用记录，而这个记录会在逾期后的5年内存在，因此如果能在5年之内还清逾期贷款，对信用记录的修复会有很大帮助。其次，还款期限不能过长，过长的还款期限可能会使债务人花费更多利息和其他费用。

然而，具体还款期限还需要根据债务人个人情况来考虑。如果债务人预计在短期内有大笔收入，那么可以考虑更短的还款期限，这样可以尽快还清贷款，避免产生更多利息和费用。如果收入预计稳定但相对较低，可以考虑稍长一些的还款期限，并在此期间尽最大努力缩短还款周期。

此外，还款计划的安排也非常重要。债务人应该制定一个详细的还款计划以确保每月都能按时还款。如果可能，应尽量增加每月还款额度，以尽快还清贷款，减少额外费用。

法律上来说，逾期还款并不是一个好的选择，因为它会影响个人信用记录并对未来的信用贷款产生不良影响。在大多数情况下，尽快还清逾期贷款是最理智的选择，并应该制定合理的还款计划以确保按时还款。如果确实无法偿还，则应主动与债权人协商，尽最大努力避免进一步的逾期还款和法律诉讼。