近年来，随着互联网金融的快速发展，花呗和借呗等消费信贷产品已经成为了许多人不可或缺的财务工具，亦成为不法分子钻空子的地方。然而，当这些工具被使用不当或者无法按时还款时，消费者很容易就会陷入债务的泥沼，不仅会面临高额的罚息，还会因此影响个人的信用记录。

近日网络上流传着一则关于某用户因为花呗借呗逾期了20万，导致需要面对庞大的债务和罚息，最终将生活陷入困境的案例。这个案例从一个侧面说明了花呗借呗存在的风险以及对于消费者需要特别注意的一些事项。

首先，对于花呗借呗的使用，消费者需要在自己的还款能力范围内进行。很多人因为追求短期内的消费快感，不考虑自己的还款能力，使用借呗或者花呗来满足消费需求。长期以往，消费者可能会在不能按时还款的情况下陷入瓶颈，进而扩大借款金额，最终会导致债务巨大。

其次，对于借呗、花呗的还款周期，需要仔细了解和规划。一些人可能仅仅关注到借入的金额，而忽略了借款的期限。当借呗的贷款期限到期后，而用户却没有及时进行还款，借呗会启动逾期还款程序，开始收取罚息和滞纳金。这一点值得提醒的是，罚息和滞纳金是非常高额的，有时候比借款本金还要多，因此，消费者需要注意还款周期和具体还款时间。

最后，花呗和借呗的信用记录也是需要关注的事项。随着花呗和借呗的使用越来越广泛，许多用户已经将其作为一个重要的支付环节。但是，如果因为一些原因无法按时还款，逾期严重，将会对用户的信用记录造成非常大的影响，甚至会影响个人的信用、贷款、购房等重要事宜。因此，在使用借呗和花呗的过程中，消费者不仅要注意还款事项，还要注意对个人信用记录的维护。

综上所述，花呗和借呗虽然是方便的工具，但是却存在不少风险。尤其是在消费者使用不当的情况下，可能会面临巨大的风险和额外的财务压力。因此，使用借呗和花呗的时候，需要明确自己的还款能力和借款周期，规划好还款计划，并且要注重个人信用记录的维护。只有这样，才能真正享受到借呗、花呗这些工具带来的便利。