近年来，随着金融市场的不断发展，借贷行为日益频繁，逾期还款的情况也时有发生。此时，协商还款成为了解决信贷逾期问题的重要方式之一。本文将从法律角度分析协商还款的法律依据，以帮助各位读者更好地处理逾期还款问题。

一、协商还款的概念

所谓协商还款，就是指债务人和债权人在债务到期或拖欠还款的情况下，双方通过协商达成一定的还款协议并加以履行的行为。协商还款的方式通常有一次性还清、分期还款、延期还款等，协商还款的形式可以根据具体情况适当变通。

二、协商还款的法律依据

从法律角度来看，协商还款的法律依据主要有以下几点：

1、《中华人民共和国合同法》

根据《中华人民共和国合同法》第一百九十三条的规定，债务人可以就未履行到期债务请求债权人延期履行或者分期履行。而且，在债务人已经拖欠还款的情况下，协商还款也可以在现有合同的基础上订立新的协议，从而在法律上保护债权人的利益。

2、《中华人民共和国民事诉讼法》

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十三条的规定，当债权人提起诉讼时，债务人可以在收到起诉状后，在答辩期内提出协商还款的请求，如果债权人同意，则可以撤回起诉或者延缓执行，从而给债务人一定的缓冲时间。

3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释》

根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释》第九十一条的规定，当债务人申请协商还款时，债权人应该实事求是地考虑债务人的还款能力和还款意愿，并在此基础上进行协商。同时，若债务人已经履行了部分债务，则债权人不能拒绝协商还款的要求。

三、协商还款的优点

协商还款相比于强制清偿和诉讼追债，具有以下几个优点：

1、减轻双方经济压力

强制清偿和诉讼追债会降低双方经济效益，而协商还款可以有效减轻双方的经济压力，避免产生不必要的经济亏损。

2、维护信用记录

在金融市场中，信用记录是非常重要的，逾期还款将会对信用记录造成很大的损害。协商还款可以避免信用记录的损失，并为接下来的金融活动提供参考依据。

3、强制执行代价高昂

一旦诉讼追债进入强制执行阶段，代价就会变得很高。协商还款可以减少执行所需要的费用，避免损失的加剧。

四、协商还款应注意事项

在协商还款的过程中，应注意以下事项：

1、强调信用

对于借贷方来说，信用是非常重要的。因此，在协商还款的过程中，双方应该注意对信用记录的维护和恢复。

2、根据实际情况制定还款方案

协商还款的方案应该根据借贷双方的实际情况制定，而不是简单地按照固定的债权方案进行执行。

3、坚持公平原则

协商还款应该坚持公平原则，双方应该在协商的过程中遵守协议，切忌恶意破坏。

总之，协商还款是一种非常优秀的解决逾期还款问题的方式。但是，在协商还款的过程中，双方应该注意相互尊重、公平合理的原则，保持诚信和信用。只有这样，才能不断促进金融市场的稳定，促进经济的持续发展。