<申请协商分期还有罚息>

首先，肯定性地回答问题：申请协商分期还是有必要的，而罚息则应该遵循法律规定合理收取。以下是具体原因分析：

一、申请协商分期

申请协商分期的原因是很多人在一些特殊情况下，如生病、失业、突遭意外等，无法如期还款，如果不及时采取行动，可能会产生更多的利息和滞纳金，加重经济负担。因此，及时与银行或金融机构联系，尽早表达自己的困难情况并提出分期还款的要求，可以有效减轻还款压力，避免产生不必要的财务风险。另外，如果你能够在信用记录良好的前提下申请分期付款的话，对于长期贷款的还款历程中贷款人是有着一定的温度和判断力的，在这样的前置条件下，分期付款是借款人的一种合理选择。

二、罚息

在衡量罚息的收取时，有两个重要的原则：第一，罚息应当合理，不应高于贷款利息的2倍以上；第二，应当信用记录良好的前提下进行，避免过度收取。理由如下：

1. 使用罚息是为了保护银行的经济利益。如果一些借款人借贷后不按时归还，银行将面临经济风险。在这种情况下，银行有权收取适当的罚息，以弥补他们的经济损失。

2. 对使用罚息的行为进行监管是重要的，因为有些银行可能会过度收取罚息，以牟取暴利。过度罚息可能会导致借款人在还款周期内无法还贷，增加其经济负担，同时也会影响其信用记录，给其日后的借贷带来不良影响。

因此，我们需要重视申请协商分期和罚息的问题，确保在借款和还款中保持公平和透明。银行和金融机构应该尽力帮助困难借款人化解经济风险，而借款人也是需要积极主动解决财务问题的。