如何处理贷款逾期已成呆账？

近年来，随着金融领域的不断发展，越来越多消费者选择贷款购买房屋、汽车等大额消费品。但是，贷款逾期问题也愈加严重。当贷款逾期时间长达6个月以上，就会被认为是“呆账”，银行和消费者都会陷入困境。针对这个问题，有以下几种解决方法。

第一种解决方法：和银行协商，制定还款计划。

银行作为借款人会对你的还款情况进行催收。如果你的还款能力较强，且逾期时间不长，可以和银行协商制定还款计划。通过这种方式，可以避免银行对你采取诉讼等手段。

理由：首先，和银行协商制定还款计划可以让你避免高额的滞纳金和罚金等财务问题，而这些罚款是逃不掉的；其次，制定还款计划有助于恢复银行对你的信任，让你的信用记录更加完善；最后，这种方式可以让你赢得时间，重新规划你的经济计划。

第二种解决方法：借助第三方机构，帮助你处理呆账问题。

随着金融技术的进步，一些第三方机构也应运而生。这些机构会提供一些金融服务，比如债务处理，其目的是帮助消费者避免银行采取法律手段，与银行协商解决问题。

理由：与银行协商制定还款计划可能会受到个人信用记录不佳等因素的限制。在这种情况下，借助第三方机构是更加可行的解决方案。这种方式可以让你更加客观、全面地分析和处理问题。而且，这些机构拥有专业知识和技能，可以帮助你找到最优方案。

第三种解决方法：破产申请。

破产申请是一种极端情况下的应对措施。如果你已经彻底无法偿还贷款，可以通过破产申请向法院申请免除债务。

理由：这种方案虽然极其严重，但是在一些个案中也是可以考虑的。如果你的债务数额巨大、还款能力极低，破产申请可以让你避免在还不起债务的情况下被迫卖掉资产，造成更大的损失。

法律角度分析：

在法律上，任何一种贷款逾期和违约行为都有法律规定的处理程序。如果逾期时间比较短，可能会导致借款人被加入个人信用黑名单等后果。如果逾期时间长，银行可以采取必要的法律手段，维护自身权益，包括但不限于起诉、物权最高额抵押权、对担保财产进行拍卖等等。在这个过程中，消费者应该依法处理问题，找到最佳解决方案，以避免不必要的经济损失、法律后果和社会影响。